PERSONAL RETIREMENT PLAN
和客户一起，把养老目标落到三支柱
客户自己填写家庭、目标和现有养老权益，客户经理负责解释、校准和确认。系统同时输出缺口、替代率、资产积累、退休现金流和可执行的账户方案。
政策口径：个人养老金每年1.2万元
第一步 · 家庭信息与养老目标
先把未来的生活费、退休时间和已有养老权益说清楚。
客户选择风险路径
客户先选择，客户经理可以在方案确认前调整；模型假设不代表收益承诺。
保存到云端前填写；同一账号下相同编号会更新原档案。
岁
用于生成40岁到退休年龄的资产积累曲线。
岁
退休年龄改变后，缺口和每月投入都会同步变化。
万元
年度金额统一用万元填写，住房、医疗、旅行和日常生活可以合并估算。
万元
年度金额统一用万元填写，系统按综合所得税率表估算。
万元
不含应急备用金和短期生活费。
元
包括普通账户和个人养老金账户的长期投入。
养老金金额不能只按城市确定，还需要缴费年限、缴费基数和退休年龄；请以社保测算单或客户经理核验值为准。
元
月度金额统一用元填写；城市选择只用于记录和提示，不自动杜撰金额。
元
没有企业年金或职业年金时填0。
万元
可填写当前账户余额，系统会和新增投入合并测算。
%
仅用于把今天的支出换算成退休时的名义金额。
个人养老金税收优惠测算
系统估算边际税率20%
每年缴费上限12,000元
当年少缴税额2,400元
缴费环节按每年1.2万元限额据实扣除，投资收益暂不征税，领取环节单独按3%计税。下方净税差为简化比较，未考虑投资收益和未来税率变化。政策依据：财政部、税务总局公告2024年第21号。
客户先填写，客户经理陪同解释；未登录时保存在当前浏览器，登录后可保存到云端。
养老配置报告草案
客户版用于讲解，内部版保留调整前后版本、操作时间和客户经理意见。
当前方案：均衡方案。客户经理可以调整比例、替换产品，并留下理由。
第一支柱 · 基本养老金
0万元/年按客户填写的预计每月基本养老金测算。
第二支柱 · 企业年金
0万元/年没有企业年金或职业年金时，按0计算。
第三支柱 · 个人养老资产
0万元/年个人养老金账户与普通长期资产共同承担补充。
第三支柱·个人养老资产计算公式
退休时资产总额 =（现有养老资产＋个人养老金账户余额）×（1＋年化收益率）^投资年限 ＋ 每月投入×12÷10000×[（1＋年化收益率）^投资年限－1]÷年化收益率
本次代入：等待客户数据。
退休后年度覆盖 = 退休时个人养老资产总额 ÷ 25。当前为简化模型，未计入税费、产品费用、收益波动和退休后的投资收益。
缺口结论：退休后第一年预计需要 0万元，三支柱预计覆盖 0万元，养老金替代率约为 0%，预计资金缺口为 0万元。
资产积累曲线：从当前年龄到退休
预计养老资产目标资金线
三套方案对比
先比较任务和风险，再展开具体基金清单。
可用养老产品池
来源：客户提供产品清单图片 · 具体产品以当月档案为准
养老储蓄
图片显示可投数量465；存款类产品，收益通常略高于同期限定存利率；期限覆盖3个月至20年，风险等级R1，费率通常为零。
适合：风险偏好低、追求收益稳定和保障感的客户。
商业养老保险
图片显示可投数量70；稳健型账户保证利率约2%～3%，进取型账户保证利率约0%～1%；支持多种交费方式，通常55岁或60岁开始领取，风险等级R2。费用和领取规则需逐产品核对。
适合：希望在保底基础上适度追求风险收益的客户。
养老理财
图片显示可投23只、规模约17亿元；年化收益率区间约1.36%～5.18%，中位数2.84%；固收资产占比通常较高，期限约1～5年，风险等级R2～R3，平均管理费约0.12%、托管费约0.02%。
适合：追求相对稳定收益、可以接受一定净值波动的客户。
养老基金
图片显示可投185只、规模约58亿元；存续满3年以上产品历史回报区间约-11.04%～47.12%，中位数15.53%；封闭持有1/3/5年，风险等级R2～R4，管理费约0.15%～0.5%、托管费约0.075%～0.3%。
适合：风险承受能力较强、投资期限较长、能接受净值波动的客户。
客户经理调整区
%
%
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市场情景压力测试
基准路径下，模型将使用你选择的风险路径对应的长期年化假设。
稳定积累波动期恢复与再平衡
退休后现金流：退休年龄到85岁
按年支出目标三支柱覆盖
| 年龄 | 预计年支出 | 三支柱覆盖 | 当年缺口 |
|---|
行动建议与执行清单
基于当前输入生成建议，客户经理确认后保留在内部报告。
养老金缺口修复路径
完成测算后，系统将在这里给出延长退休、增加月投入和降低退休后支出的量化结果。
| 阶段 | 具体动作 | 完成标准与责任人 | 状态 |
|---|---|---|---|
| 第1步 确定目标 | 确认目标退休年龄、退休城市、退休后年支出、基本养老金和企业年金口径。 | 客户提供资料，客户经理核验；缺失数据标记为“待补充”，不直接用猜测值替代。 | |
| 第2步 账户准备 | 确认普通投资账户、个人养老金账户、银行存款/养老储蓄账户及商业养老保险投保资格。 | 确认账户可用、缴费方式、领取条件、锁定期和流动性限制。 | |
| 第3步 基础配置 | 优先建立养老储蓄和商业养老保险底座，再根据方案补充养老理财和养老基金。 | 稳健资金优先满足未来3～5年支取需求；长期资金才进入封闭持有产品。 | |
| 第4步 定投执行 | 将每月投入拆分到个人养老金缴费、稳健产品和长期增长产品，设置自动扣款提醒。 | 每月确认扣款成功；个人养老金年度缴费不超过政策限额，产品以内部档案为准。 | |
| 第5步 年度复核 | 每年至少复核一次替代率、资金缺口、产品表现、费用、封闭期和客户风险承受能力。 | 客户经理形成复核记录；只有当偏离目标或客户情况变化时才调整，不因短期涨跌频繁交易。 |
调整触发1：客户距离退休进入5年以内，逐步降低养老基金和高波动资产比例，增加养老储蓄、养老理财和现金缓冲。
调整触发2：家庭收入、负债、健康、居住城市或退休计划发生重大变化，重新测算支出和替代率。
调整触发3：产品到期、封闭期结束或产品风险收益特征发生变化时，由客户经理重新核验替代产品。
关键假设与风险
模型使用长期年化收益假设，并不代表未来实际收益；权益资产可能出现较大波动。
养老金替代率按“退休后第一年三支柱预计收入 ÷ 退休后第一年支出”计算，不等同于社保统计口径。
个人养老金税收优惠具有递延属性，实际节税效果取决于年应税所得额、缴费资格、当期政策及未来领取安排。
网页输出需要客户经理结合产品适当性、流动性和家庭保障情况复核，不能替代正式投资建议。