PERSONAL RETIREMENT PLAN
和客户一起，把养老目标落到三支柱
客户自己填写家庭、目标和现有养老权益，客户经理负责解释、校准和确认。系统同时输出缺口、替代率、资产积累、退休现金流和可执行的账户方案。
政策口径：个人养老金每年1.2万元
第一步 · 家庭信息与养老目标
先把未来的生活费、退休时间和已有养老权益说清楚。
客户选择风险路径
客户先选择，客户经理可以在方案确认前调整；模型假设不代表收益承诺。
岁
用于生成40岁到退休年龄的资产积累曲线。
岁
退休年龄改变后，缺口和每月投入都会同步变化。
元
住房、医疗、旅行和日常生活可以合并估算。
元
系统按综合所得税率表估算，客户经理可以手动修正税率。
万元
不含应急备用金和短期生活费。
元
包括普通账户和个人养老金账户的长期投入。
元
没有数据时可先填0，之后由客户经理补充。
元
没有企业年金或职业年金时填0。
万元
可填写当前账户余额，系统会和新增投入合并测算。
%
仅用于把今天的支出换算成退休时的名义金额。
个人养老金税收优惠测算
系统估算边际税率20%
每年缴费上限12,000元
当年少缴税额2,400元
缴费环节按每年1.2万元限额据实扣除，投资收益暂不征税，领取环节单独按3%计税。下方净税差为简化比较，未考虑投资收益和未来税率变化。政策依据：财政部、税务总局公告2024年第21号。
客户先填写，客户经理陪同解释；数据只保存在当前浏览器。
养老配置报告草案
客户版用于讲解，内部版保留调整前后版本、操作时间和客户经理意见。
当前方案：均衡方案。客户经理可以调整比例、替换产品，并留下理由。
第一支柱 · 基本养老金
0万元/年按客户填写的预计每月基本养老金测算。
第二支柱 · 企业年金
0万元/年没有企业年金或职业年金时，按0计算。
第三支柱 · 个人养老资产
0万元/年个人养老金账户与普通长期资产共同承担补充。
缺口结论：退休后第一年预计需要 0万元，三支柱预计覆盖 0万元，养老金替代率约为 0%，预计资金缺口为 0万元。
资产积累曲线：从当前年龄到退休
预计养老资产目标资金线
三套方案对比
先比较任务和风险，再展开具体基金清单。
客户经理调整区
%
%
%
市场情景压力测试
基准路径下，模型将使用你选择的风险路径对应的长期年化假设。
稳定积累波动期恢复与再平衡
退休后现金流：退休年龄到85岁
按年支出目标三支柱覆盖
| 年龄 | 预计年支出 | 三支柱覆盖 | 当年缺口 |
|---|
行动建议与执行清单
基于当前输入生成3～4条建议，客户经理确认后保留在内部报告。
关键假设与风险
模型使用长期年化收益假设，并不代表未来实际收益；权益资产可能出现较大波动。
养老金替代率按“退休后第一年三支柱预计收入 ÷ 退休后第一年支出”计算，不等同于社保统计口径。
个人养老金税收优惠具有递延属性，实际节税效果取决于年应税所得额、缴费资格、当期政策及未来领取安排。
网页输出需要客户经理结合产品适当性、流动性和家庭保障情况复核，不能替代正式投资建议。